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台湾上班族认为存款1617万新台币才敢退休,过半

文章作者:新葡萄京娱乐场8522 上传时间:2020-05-03

9月5日电 据台湾“中央社”报道,统计显示,有56.1%的台湾民众认为,每个月拨出10%至20%的薪资为退休理财做投资,是较为合理的比例。

8月27日电 据台湾“中央社”报道,台湾1111人力银行调查显示,超过83%台湾上班族担心退休金不够用,认为存款须达到1617万元才敢退休。

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台湾yes123求职网前段时间公布一项针对40岁以上上班族的调查,结果显示尚未退休的大龄劳工中,有超过八成认为目前“有职场焦虑感”“生活压力大”。

摩根投信执行董事刘玲君表示,退休理财如同马拉松,持续不间断地累积并追求合理报酬率,才是达成最终目标的关键。调查显示,台湾民众普遍有“及早准备”的观念,有56.1%的人愿意每月拨出10%至20%薪资,甚至还有超过1成台湾民众有意拨出30%薪资来理财。

新葡萄京娱乐场8522 2资料图:台湾老人。中新社记者 任海霞 摄

由于攸关每个人的利益,退休话题总是牵动着社会的敏感神经。新加坡星展银行日前针对亚洲6大市场举行“乐活退休指数”大调查,结果发现台湾排名倒数第三,100分的调查问卷平均得分只有47分,显示出台湾人对退休生活准备相当不足。有63%的台湾受访者表示,对退休生活非常没信心,认为要负担退休后生活可能相当困难,担忧自身的财务状况以及不明确的经济前景。正所谓:已经退休的,怕钱越来越不够花;将要退休的,怕钱发得越来越少。

上班族;压力;台湾

刘玲君认为,退休后生活无忧的关键正是在工作期间尽量投资。针对台湾环境所做的调查与估算显示,最基础的门槛是在工作期间每个月拿出薪资的1成作为退休理财投资,以年化报酬4.5%计算,只要持续投资30年,就能在退休时获得一笔足以应付退休生活开支的资金。

台湾1111人力银行27日公布“上班族退休压力调查”,调查显示,台湾上班族平均55岁就想退休,但超过83%的上班族担心退休金不够用,为了维持退休生活,认为要存1617万元才敢动退休念头。

有多少“本钱”?

台湾yes123求职网前段时间公布一项针对40岁以上上班族的调查,结果显示尚未退休的大龄劳工中,有超过八成认为目前“有职场焦虑感”“生活压力大”。

值得注意的是,刘玲君指出,有投资习惯的台湾民众愿拨出薪资的比例比没有投资习惯者高出许多。统计显示,有投资习惯者中,愿拨出薪资超过20%去投资者占比为56.5%,相比之下,无投资习惯者仅有37.6%认为拨出20%以上的薪资去投资“合理”,且超过23%的无投资习惯者认为,每月只要拿5%以下月薪做投资就够了。

台湾1111 人力银行高管李大华说,参考台湾内政部门公布资料,台湾人的平均寿命已达到约80岁,其中,男性76.81岁,女性 83.42岁。从此次调查来看,预计台湾人退休后还有约25年的老年生活需要规划,且在退休后包括自己在内平均要养2.33人。

工资的七八成

40岁以上的上班族在台湾被称作“三明治族”,上有高堂,下有子女,背负着沉重的养育、照料重担。这些人早上出门得全力在职场打拼,赚够全家所需,晚上下班回家又要照顾父母辈和子女。高达86.6%的人感到“生活压力大”,其中60%认为还可以接受,40%自认已经“无法承受”。

刘玲君建议,如果有能力每月拿出超过1成的薪资做理财,可以加速达成心目中的理想退休金目标,或是达成目标后持续累积更多退休资金,不论哪一种方式,对于退休后的“第二人生”都有正面帮助。

如果以调查中退休后每人每月至少花费21667元来计算,退休后的家庭开销高达50484元,25年需要准备650万元生活费。以台湾有关部门公布的2017年台湾每人每月经常性薪资39953元来说,等于要13.5年不吃不喝才能存到养活自己的退休金。

台湾人为何没信心?主要还是财务考量。很多人担心,退休后所领的退休金无法支应目前的生活花费。普通的台湾人退休后,到底能领到多少养老“本钱”呢?

“职场焦虑”如影随形

而分析发现,民生/服务业的从业人员自我预计的退休年龄最小,只有43岁,教育/政府团体最大,平均预计61岁才退休。

这个算起来就复杂了,不同行业有不同的制度,目前主要分三大类:一是老板为私人的普通劳工;二是老板为政府的军公教人员;三是农民和渔民。

根据上述调查,83.3%的大龄上班族承认目前有“职场焦虑感”,主要来自于“年纪越来越大”“领的薪水太低”“退休金目标遥远”“觉得转行困难”及“财务吃紧”。

对此,李大华分析,民生/服务业有轮班需求,对体力与生活作息是一大考验,中高龄就业者的体力难以负担,易被年纪轻、薪资低的新人取代,致使民生/服务从业人员萌生提前退休或改变职业的念头。

劳工退休时,可以领到两笔退休金,一笔是劳保金,一笔是退休金。劳保金来源于社会保险,依“劳工保险条例”的支付规定领钱。退休金是强制雇主支付给劳工的钱。两笔钱加起来,约相当于在职时工资的70%左右。

新葡萄京娱乐场8522,台湾主要的人力资源机构1111人力银行不久前也做了一项类似的“上班族扛老暨退休规划”调查,结果显示,受访者平均压力指数高达74分,除了养家糊口,攒够退休金也是一个重要的压力来源。

相反,教育/政府团体人员重视经验传承,从业人员随着年龄资历增加,薪资会向上调整,退休制度相对完善,到年龄退休的福利反而更好。

军公教的退休金也由两部分组成,也是复杂的算式,一般而言只要任职超过30年,退休后平均每月就可以领到在职工资的80%—90%。但是除了这笔收入外,军公教还有“18趴”福利——退休金存银行享受18%的补贴利息。这样算来,军公教人员退休后不比退休前领得少,有的能拿到100%甚至110%。正因此,台湾这几年的公务员考试一年比一年火爆,可称千军万马过独木桥。

以2015年的数据测算,台湾上班族平均退休年龄为58.1岁,然而台湾的平均寿命已经达到80.2岁,还有22年的退休生活需要花销。民众对老年生活的品质又比较看重,期望每月至少能有6万元的可运用资金,这样算来,一个上班族光管够自己,就要在退休前存够约1600万元。

李大华表示,台湾民众平均寿命持续延长,上班族退休后,一旦健康状况不佳,生活无法自理,衍生的老人照料费用不低,“钱不够用”的担忧也让上班族担心通货膨涨“吃掉”退休金。

而台湾农渔民,只要年满65岁,人人可以领到每月7000元的老农津贴。

台湾摩根投信的调查数据支持这一结论。其“退休快乐指数”调查发现,全台民众的理想退休准备金在1450万元至1750万元之间,可实际上,有28.3%的大龄上班族坦言自己是“月光族”,赚的不够花,剩下的人平均每个月也只能存约1万元,资金缺口高达上千万。仅有9.6%的受访者表示存够了自己的退休金目标。

因此他建议,年轻的上班族要提前思考退休问题,及早做财务规划,无论是投资理财,还是储蓄,将准备时间拉长,都可以减轻退休后资金压力。

粗粗看来,这些养老“本钱”似乎也不少,为何台湾人还是没信心呢?主要是因为退休后的日子“太长”,把“本钱”给稀释了。虽说台湾的法定退休年龄是65岁,但劳工年满55岁、军公教年满50岁就可以自请退休。而台湾人平均寿命高达80岁,因此这些退休金至少要撑个二三十年,能不“压力山大”嘛!

“低薪”“冻薪”消磨信心

为了解上班族的退休压力,台湾1111人力银行特设计问卷,自8月13日至8月24日,进行网络问卷调查,有效样本数1116份,信心水平95%,正负误差值为2.93个百分点。

存多少才够花?

攒不够钱,不怪台湾民众工作不努力,这与台湾大环境“闷经济”有关。几十年来,台湾薪资成长不易,作为当年的“亚洲四小龙”之首,台湾的平均起薪标准已远远低于香港和新加坡等地。

至少1500万元

据台湾“主计总处”最新发布的数据显示,2017年,受雇者不包含非经常性的奖金、红利等收入的经常性薪资,平均每月为37703元,较去年的37094元仅微幅增加。而全台有305.1万人,也就是约占总就业人口34%的人,主要工作月薪仍低于3万元的起薪标准。

那在台湾养老,存多少钱才够用?台湾《联合报》前段时间发布的一个调查报告显示,岛内民众认为1000万元就能养老的占三成多,认为1500万元才够养老的近三成,近四成认为2000万元以上才能养老。专家分析,以月支出3万元做基数,预期生活22年,再加上通货膨胀、物价上涨以及寿命延长所需更多的医疗花费,1500万元是养老的“基本储备”。

1111人力银行去年发布的调查显示,有高达99%的上班族认为台湾就业市场整体薪资过于低落。同时,“冻薪”问题也相当严重,有50%上班族“冻薪”逾3年,甚至有16%受访上班族“冻薪”已超过10年。

1500万元养老金意味着什么?简单地算,如果一个台湾人从25岁工作到65岁退休,月薪4.5万元,工作40年,他退休时大概只能领到450万元退休金。不要说工作久了工资会涨,台湾现在处于“薪水冻涨”、经济不景气的时期。根据台湾当局公布的数据,去年上半年台湾人的大致平均薪资,扣除消费者物价指数后,为3.74万元,虽为近5年新高增幅,但仍低于2007年的3.85万元。8年过去,月俸没增,房价物价却涨不停。

“低薪”和“冻薪”直接限制了民众的荷包增长,有人叹息:“庞大的经济压力让人几乎无法喘息,必须全年无休工作才行。”

1500万元“养老储备”和450万元退休金之间,有不小的缺口,靠平日储蓄能存够吗?差1050万元,就意味着每年要存27万元,即每月要存2.2万元,才能凑够这笔钱,显然不太现实。怎么办?有的准备购买养老保险、投资理财、企业年金计划等,有的准备退休后再就业重新“创收”,还有的希望子女给点“孝亲费”。

到了退休年龄,台湾大龄劳工中只有4%选择退休,其余80%因为退休金不足及分担家计,还在职场工作,另外有16%的人退休后又二度就业。

星展银行的调查显示,台湾人平均41岁后就开始规划退休生活,每月拿出月薪的29%来当退休金。更有38%的人表示,不会完全退休,可能会一直“工作到老”。

1111人力银行副总经理李大华对此点评说,职场上出现“老而不休族”,是因为他们期望退休后依然保有现在的收入,以降低经济上的不安全感,反映台湾大龄上班族的生活无奈与不安。

出路在哪里?

“年金改革”雪上加霜

改革阻力大

7月1日上路的台湾军公教(军人、公务员、教师)“年金改革”,让原本就“无法承受”的大龄上班族和退休人员日子雪上加霜。五折六扣下来,不少人退休后的收入一夜退回20多年前的状态。有大学教授计算过,改革后每月退休金至少减3万元,有人拿到的钱甚至比小学教师还少。

随着台湾人口老龄化问题越来越凸显,过半数的民众都担心,退休金会成为当局越来越沉重的财政支出负担,形成“开支黑洞”,甚至在十几年后破产。一旦退休金干涸,台湾人的信心恐怕要跌入谷底。因此,多数人都认为,改革迫在眉睫。

“辛辛苦苦30多年,退休后没想到当局出台‘年金改革’,每个月退休金少了至少四成。”台湾一位已经退休的公务员刘先生本来打算颐养天年,但如今年金一改,金额少太多,为了不影响生活质量,他甚至考虑再找一份工作。

台湾当局的策略属于“小税收大支出”,20年来,每逢选举,政治人物就不断加码福利津贴,另一方面又持续减税,让台湾成为名副其实的税收小岛、福利大岛,军公教退休所得替代率甚至一路攀升至90%,在全世界仅次于希腊的93%,而希腊已破产。

“年金改革”的对象虽然是军公教群体,但他们的成年子女感受到照顾父母的经济压力,连带也跟着开始节省过日子。旅游、餐饮、住房、购物,往后都要仔细盘算一番再消费了。

为防止崩盘,台当局挥刀启动退休金大改革,改革方案都以“延退、多缴、少领”原则,但无一例外引起漫天抗议之声。各个阶层都觉得改革方案不公平,不能解决问题。改革还让马英九得罪了属于蓝营支持者的军公教阶层,支持率一度降到个位数。

岛内舆论忧心“年金改革”将使台湾经济陷入困境,这对任何行业的上班族来说,都绝对不是好消息。台公教退休人员总会发言人孟蔼伦表示,“年金改革”大幅调降退休者所得,同时提高年金提拨率意味着在职者要缴更多的钱,这将会大幅降低消费能力。人民均贫,消费停滞,内需市场萎缩,投资减少……一连串的冲击恐怕将接踵而来。当前全世界都在拼经济,台当局却在拼贫穷,这完全与世界潮流背道而驰。

福利社会发展要看阶段,如果还在开发阶段,应把资源先放在经济建设支出上,把饼做大再来谈分配。这十多年来,台湾经济停滞不前,与投资支出占比一路下滑之间不无关系。在2012年,台当局总预算花在经济发展项目上的金额,只有花在社会福利及退休抚恤金上的一半。今后如何开源节流,突破重重阻力给将来找条出路,是该好好做做功课了!

大龄上班族这“无法承受”的压力,恐怕暂时是无法缓解了。

(人民日报海外版记者 汪灵犀)

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